Ипотека — зачастую единственный способ для обычного россиянина, чтобы купить квартиру и улучшить свои жилищные условия. Взвесив все «за» и «против», вы почти решились на ипотеку…Прочитайте наши советы, чтобы быть во всеоружии и разделаться с ипотекой с умом.
1. Выбор банка. Обратите внимание на процентную ставку по кредиту — даже полпроцента (всего 0,5%!) разницы, умноженные на десятки лет, станут серьезной переплатой. Сядьте и подсчитайте ваши доходы и определитесь, какую сумму вы готовы взять в кредит и какой первоначальный взнос вам под силу. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором (они есть в интернете в изобилии), если не сильны в математике.
2. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть выше 30% семейного дохода (1\3 от зарплаты, проще говоря). Многие россияне готовы платить больше, чтобы быстрее расплатиться с банком. Это рискованный ход — от снижения доходов не застрахован никто. Лучше выбрать самый долгий срок погашения кредита и погасить его досрочно, чем влезть в непосильную кабалу. Статистика говорит нам: чаще всего в России люди оформляют ипотеку на 15 лет, а выплачивают за 5 лет.
3. Пытаясь поскорее расплатиться с банком, не отказывайте себе в маленьких удовольствиях. Ипотека — не повод, чтобы не ходить в кино или кафе, отказываться от поездки с друзьями на пикник за город или от покупки нового телефона. Сорить деньгами направо и налево мы не рекомендуем, но и трястись над каждой копейкой - не нужно. Просто, чтобы не возненавидеть ипотеку и не впасть от нее в психологическую зависимость, необходимо время от времени баловать себя небольшими материальными и моральными благами.
4. Важно! Берите кредит в той валюте, в которой получаете доход. Здесь всё понятно: зарплата в рублях — ипотека в рублях. Иначе при росте курса валюты ваши платежи вырастут (в 2-3 раза!). К слову, это касается не только ипотеки, но и других кредитов.
5. Не замахивайтесь сразу на хоромы. Если вы снимаете квартиру, живете в 1-комнатной квартире или с родителями, не торопитесь сразу приобрести просторную квартиру. Присмотрите для начала 2-комнатную. Выплатив ипотеку, вы заработаете положительную кредитную историю, и новый кредит получите уже на более выгодных условиях. Возможно, что к тому времени и условия получения ипотеки изменятся к лучшему. К тому же часть средств у вас уже будет — это ваша квартира.
6. Внимательно читайте кредитный договор и ищите скрытые платежи! А они могут доходить до 7%!! Представляете, как сильно это увеличит вашу ипотечную ставку? Уточните, во сколько вам обойдется страхование жизни, и нет ли в договоре каких-то мелких строчек серым цветом – в них вся опасность скрытых платежей.
7. Платите вовремя. Это действительно важно. Лучше, если вы будете регулярно вносить платежи за два-три дня до срока. Пока вы будете выплачивать ипотеку, остальные расходы придется планировать с учетом этих выплат. Поэтому осторожно с непредвиденными расходами!
8. Не помешает подстраховаться. «Подушка безопасности» в виде запаса ежемесячных платежей по ипотеке на 3, а лучше 6 месяцев - спасет, если вдруг вы лишитесь работы или ваши доходы снизятся. Хранить такую «подушку» лучше всего на депозите банка-кредитора в той валюте, в которой оформлен ваш кредит — для того, чтобы избежать валютных рисков. Не будьте наивными и не думайте, что раз вы долгое время платили вовремя, то банк это учтет и не будет применять санкции из-за просрочки всего пары месяцев! Еще какие санкции будут! Вот как раз для таких случаев в жизни и нужен денежный запас на полгода.
9. Давайте гипотетически представим, что случилось страшное: вы потеряли работу или сломали на ногу и пару месяцев вам предстоит провести в гипсе. Не нужно впадать в панику. Скрываться от банка тоже не нужно — с ним можно договориться об ипотечных каникулах, тем более многие банки понимают заемщиков и идут им навстречу. А вот получить от банка «черную метку» очень легко — и при таком раскладе вы не сможете в будущем купить в кредит не то что квартиру, а даже утюг!
By the way. Недавно Центробанк предложил законодательно закрепить оказание помощи ипотечникам, которые попали в сложную жизненную ситуацию. Это вот как раз про гипс или потерю работы – о чем мы писали выше. Многие заемщики не по своей воле вынуждены менять работу, и на время поисков новой работы они ограничены в деньгах. В таком случае человек сможет попросить банк «заморозить» текущие выплаты на какое-то время. Банк при этом ничего не теряет, просто срок выплаты ипотеки увеличится на время «заморозки». Но важно, что кредит в таком случае не будет считаться просроченным, ведь после вынужденной паузы – заемщик продолжит платить.
